Proces refinansowania kredytu hipotecznego krok po kroku

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest procedurą, która pozwala przenieść istniejące zobowiązanie do innego banku lub zmienić jego warunki w celu obniżenia kosztów, skrócenia okresu spłaty albo dopasowania harmonogramu rat do nowych dochodów. Nie zawsze jest ono jednak korzystne. Dlatego warto wiedzieć jak przebiega cały proces związany z refinansowaniem kredytu hipotecznego

Analiza obecnej sytuacji finansowej

Rozpoczęcie refinansowania kredytu wymaga szczegółowej oceny własnego budżetu. Podstawą jest oszacowanie miesięcznych zarobków brutto i netto, a następnie ustalenie, ile z nich pozostaje po odjęciu kosztów utrzymania. Uwzględnienie opłat stałych, takich jak czynsz, media, abonamenty oraz koszty transportu, wskazuje realną kwotę, którą można przeznaczyć na ratę.

Kolejny element stanowią bieżące zobowiązania – karty kredytowe, pożyczki konsumpcyjne oraz limity w kontach – ponieważ bank ocenia zdolność kredytową na podstawie łącznego zadłużenia.

Osoby planujące refinansowanie kredytu hipotecznego powinny także sprawdzić aktualną wysokość kapitału zobowiązania pozostałego do spłaty oraz liczbę miesięcy do końca umowy. Pozwala to określić, czy przeniesienie kredytu lub zmiana warunków rzeczywiście przyniesie korzyści i w jakiej skali.

Porównanie ofert refinansowania

Kolejny krok to dokładne zestawienie propozycji z różnych instytucji. Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się zazwyczaj z marży i stawki referencyjnej, np. WIBOR 3M lub 6M. Niższa marża przy wyższym wskaźniku rynkowym może w praktyce oznaczać wyższe koszty. Dlatego przy porównywaniu ofert banków konieczne jest branie pod uwagę zawsze tych dwóch elementów.

Kluczowe jest również porównanie sumy do spłaty. Często, jeśli nawet nowa miesięczna płatność jest niższa o 200–400 zł, nie przekłada się wcale na mniejsze koszty całkowite, które generuje kredyt refinansowy. Taka sytuacja ma miejsce, kiedy zostanie wydłużony czas kredytowania, który  powoduje zwiększenie sumy oddawanej bankowi w ciągu kilkudziesięciu lat.

W kalkulacji należy uwzględnić również dodatkowe opłaty. Niektóre banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu, ustanowienie zabezpieczenia lub wymagają zakupu polis ubezpieczeniowych. Konieczność pokrycia kilku kosztów na starcie może wpłynąć na opłacalność refinansowania. Dlatego RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) stanowi jeden z najważniejszych wskaźników porównawczych, ponieważ pokazuje całość opłat wyrażoną w skali roku i pozwala szybko ocenić realne wydatki klienta.

Złożenie wniosku o refinansowanie

Po wyborze konkretnej propozycji konieczne jest skompletowanie dokumentów. Banki wymagają:

• dowodu osobistego,
• zaświadczenia o zarobkach,
• historii wpływów na konto,
• odpisu z księgi wieczystej nieruchomości,
• umowy obecnego kredytu,
• zaświadczenie z banku o saldzie zadłużenia oraz o braku zaległości w spłatach.

Potrzebna jest również dokumentacja dotycząca samego mieszkania lub domu, np. operat szacunkowy aktualizujący wartość nieruchomości. Przygotowanie kompletu dokumentów zazwyczaj zajmuje od 1 do 3 dni roboczych.

Sam wniosek można złożyć w stacjonarnej placówce lub za pośrednictwem doradcy kredytowego. Po przekazaniu dokumentacji rozpoczyna się proces analizy, który może trwać kilka dni lub tygodni, zależnie od procedur i obciążenia banku. Po pozytywnym rozpatrzeniu dochodzi do podpisania nowej umowy i uruchomienia środków przeznaczonych na spłatę starego kredytu.

Monitorowanie nowego kredytu

Po refinansowaniu nie kończą się obowiązki właściciela nieruchomości. Regularne kontrolowanie wysokości rat i zmian oprocentowania pozwala reagować na wahania wskaźników rynkowych. W przypadku rosnącego WIBOR-u warto ponownie przeanalizować możliwości zmiany warunków lub przejścia na oprocentowanie stałe, jeśli jest dostępne.

Systematyczne logowanie do bankowości elektronicznej i pilnowanie terminów płatności zapobiega naliczaniu dodatkowych kosztów. Wielu klientów co kilka lat ponownie porównuje oferty, oceniając, czy kolejna zmiana nie przyniesie kolejnych oszczędności.

Już wiesz, jak wziąć kredyt refinansowy?

Znajomość poszczególnych etapów refinansowania kredytu hipotecznego umożliwia samodzielne poruszanie się po rynku, jednak pomoc eksperta przyspiesza cały proces i zmniejsza ryzyko pominięcia ważnych szczegółów. Pośrednik kredytowy w Gdańsku oferuje wsparcie w analizie zdolności, porównaniu ofert i prowadzeniu formalności aż do podpisania umowy. Kontakt ze specjalistą umożliwia załatwienie spraw szybciej, a dodatkowo pozwala bezpłatnie zweryfikować, czy wybrana opcja faktycznie przyniesie przewidywane efekty.

To musisz wiedzieć, jeśli chodzi o refinansowanie kredytu hipotecznego

• Refinansowanie wymaga najpierw sprawdzenia dochodów, wydatków i skali pozostałego zadłużenia.
• Porównując oferty, trzeba analizować marżę, WIBOR, RRSO, raty i opłaty dodatkowe.
• Złożenie wniosku obejmuje skompletowanie kilku dokumentów i przekazanie ich do wybranego banku.
• Stałe monitorowanie nowej umowy pomaga reagować na zmiany wskaźników rynkowych i uniknąć niepotrzebnych kosztów.

 

 

—

Artykuł sponsorowany